今回は、我が家が本気で家計と向き合ってみたら、年間60万円以上の削減につながった話を書きます。「何から手をつければいいか分からない」という方にこそ読んでほしい内容です。
きちんと家計管理を始めたきっかけ
家計簿が続かない。でも将来のお金は不安。でも、何が不安なのかもよく分からない…。
でも生活には困っていないし、まあいいか。そんな考えのまま、稼いだお金を使っていました。
そんな私に転機が訪れたのは、「子どもが小さいうちは時短勤務で働きたい」という思いが芽生えたときです。「住宅ローンもあるのに、時短勤務で生活は回るのだろうか。将来の貯金はできるのか」。目を背けていた家計と、ようやく本気で向き合うことになりました。
これまでの我が家は、ずさんな家計管理でした
食費・日用品・外食・旅行は家族共有のカードで支払い、引き落とし日に夫婦で半分ずつ入金する。同棲時代からのこのやり方を、そのまま続けていました。
月末に引き落とし額を見て、
- 「今月ちょっと高めだね」
- 「出かけることが多かったしね」
- 「ベビー用品の分もあるしね」
そんな会話で終わらせていて、何にどのくらい使ったのか分類することも、把握しようという気持ちすらありませんでした(笑)
その一方で、大きな旅行や記念日が近づくと「そろそろ節約しなきゃ」という気分にはなって、スーパーで少し控えめに買ってみたり、日用品を安い洗剤に変えてみたり。でも、たいした効果を感じられない「なんとなくの節約」をしているだけでした。
今思えば、何にどれだけ使っているかも把握しないまま、節約っぽい行動をして満足していただけだったんですよね。家計簿アプリが続かなかったのも、金額を入力するたびに「また使っている」というストレスを感じていたからだと思います。
でも、現状の支出を把握することは、お金を使うこと自体が悪いという話ではありません。「安ければ安いほどいい」でもありません。使いたいところを明確にして、そこにお金を分配することで満足度を上げる。そして、その分浮いたお金を貯蓄や投資に回せる。そのことにようやく気づけたんです。
小さな例：髪には気を遣いたいからシャンプーは高めのものを使うけど、ボディーソープは安いものでOK
大きな例：通勤で使うだけだから、車は中古でいい。その分、将来の教育費に早めに回そう
まずは支出を分類してみた
支出を次のように分類し、それぞれの金額をすべて書き出しました。
固定費
住宅ローン、水道、電気、ガス、生命保険、がん保険、自動車保険、携帯の通信費、Wi-Fi代、サブスク、保育料
変動費
食費、医療費、ガソリン代、日用品、美容院、コンタクト代、お小遣い(衣服代込み)
特別費
夫婦の誕生日プレゼント、子どものイベント(誕生日・お祝い事・写真)、旅行(帰省代含む)、冠婚葬祭、車購入の積立、家の修繕費の積立
年に1度の固定費
固定資産税、火災保険、車検、地区の集金、車の税金
固定費の見直し
一番効果が大きかったのが、この固定費の見直しでした。実際に見直した項目がこちらです。
| 項目 | 見直し内容 |
|---|---|
| ①生命保険(掛け捨て) | 継続 |
| ②生命保険(掛け捨て) | 解約 |
| 貯蓄型保険 | 解約 |
| ①がん保険 | 今年度中に解約予定 |
| ②がん保険 | 今年度中に解約予定 |
| 夫の自動車保険 | そのまま継続 |
| 妻の自動車保険 | ネット保険に切り替え |
| 夫の携帯代 | そのまま継続 |
| 妻の携帯代 | 格安SIMに変更 |
| Wi-Fi | そのまま継続 |
| サブスク | 利用頻度の低いサブスクを解約 |
| 保育料 | ー |
結果
- 貯蓄型保険が最も大きく、年間数十万円の削減
- 自動車保険は年間数万円の削減
- 通信費やサブスクも合わせて見直し
これらを合わせて、年間60万円以上の支出削減につながりました。
こうして並べてみると、「なんとなく払い続けていたもの」の破壊力がよく分かります。今まで、自動車保険をネット保険と比較検討したことすらありませんでした。「よく知らないから不安」という無知が、自分で選択肢を狭めていたんだなと反省しています。でも、気づけて本当によかったです。
貯蓄型保険については、正直に言うと「おすすめされたし、入っておけば将来のためになるかな」という軽い気持ちで契約したものでした。でも、自分で知識を増やしていった結果、我が家はこの保険を解約して、その分を長期投資に回すという判断に至りました。
自分で調べてみると、本当にいろいろなことが分かります(白目)。「もっと早く知識を身につけたかった」という思いもありますが、ここで気づけて本当によかったです。この時に身につけた知識は、これから先も我が家の家計を守ってくれるものだと確信しています。
たった1、2時間調べたことがきっかけで、「もっと知識を身につければ、お金で損をしない」「もっと知りたい」と、さらに調べるようになりました。この気持ちにさせてくれた1、2時間を、いつ確保するか。今です。よね。
夫の自動車保険や携帯代の見直しについては、夫の考えも聞きながら今後も相談していく予定です。特に携帯代は、格安SIMの方がお得だとしても、仕事での使いやすさを優先すべき場面もあると思っています。
変動費の見直し
固定費と同じように、変動費も項目ごとに書き出してみました。
- 食費：これまでの実績をもとに予算を設定
- 医療費
- ガソリン代
- 日用品：少し多めに設定
- 美容院：年間の金額を出してみると、結構な金額になっていて驚きました
- コンタクト代
- お小遣い(衣服代込み)
こうやって項目ごとに分けて書き出してみるだけで、「ここにはこのくらいかかるものなんだな」というのが見えてきます。余裕があれば、月額だけでなく年間の金額も出してみるのがおすすめです。月1,000円の削減でも、年間で見ると意外と大きな改善につながることを実感できます。
変動費は「ストレスのない範囲で」を合言葉にしています。食費は9割自炊ですが、野菜やフルーツなど健康への投資は削らない方針です。もし食費が足りない月があれば、少し多めに見積もっている日用品費から補填する、というやり方にしています。
特別費の考え方の見直し
特別費についても、まずは項目を書き出すところから始めました。
- 夫婦の誕生日プレゼント
- 子どものイベント(誕生日・お祝い事・写真)
- 旅行(帰省代含む)
- 冠婚葬祭
- 車購入の積立
- 家の修繕費の積立
書き出してみると、こんな感じでした。この項目にあらかじめお金を割り振っておくと、気持ちよく使えるなと感じています。
プレゼントは、相手が喜ぶものをあげたいけれど、なるべく安く抑えたいとも思ってしまい、正直モヤモヤしていました。以前は、プレゼントの予算を決めることに、なんとなく窮屈さを感じていたんです。でも今は、「使いたい金額はこのくらいだから、ちゃんと取っておこう。使うのが楽しみだな」と思えるようになり、プレゼントに込める気持ちがより丁寧になった気がします。
見直しの効果が大きかった順
- 貯蓄型保険
- 自動車保険
- 携帯の通信費
見直しを進める中で気づいたのは、「保険をただ安くすればいい」のではなく、保険に対する自分の考え方を見直す必要があるということでした。
リベ大で学んだ「保険は万が一の時に、家計が立ち行かなくなるようなリスクに備えるもの」という考え方を参考に、我が家の貯蓄状況と照らし合わせて判断しました。（参考：リベラルアーツ大学）もしものときの遺族年金についても調べてみたら、それを受け取った上で最低限確保しないといけない金額が、数字ではっきり見えてきました。
今まで、なんとなくの不安を打ち消すために、必要以上の保険に入ってしまっていたんだなと反省しています。無知でいることの怖さを、身をもって感じました。
まとめ
固定費の見直しの破壊力は本当にすごいです。「こんなに払い込んでいたのか」と打ちのめされましたが、今気づけて心の底からよかったと思っています。
まずは支出を全部書き出してみる。たった1〜2時間を確保するだけで、年間60万円という数字が変わり、5年後の貯蓄額が変わり、人生で使えるお金と選択肢が増えるかもしれません。
私の実家の話ですが、「今考えると保険にたくさん払ってきたなあ」と言いつつも、「まあここまで来たしいいか」と流している様子を見て、控えめに言って背筋が凍りました。お金に関しては、自分の知識だけで良い判断をするのはやっぱり難しいものだと思います。
「よくわからないから、これでいいや」と放置するのではなく、ネットなどから最新の正しい情報を取り入れて、その都度判断していく。その大切さをしみじみと感じた出来事でした。
家計を整えることは、支出をギリギリまで切り詰めることが目的ではありません。自分たちが本当に大切にしたいことに、お金を使うため。我が家はこれからも、「必要なものにはしっかり使い、不要なものは手放す」という考え方で暮らしていきたいと思います。
今日もありがとうございました🐜
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